Pensioni: requisiti 2026, domanda e consulenza

Andare in pensione è un passaggio importante e le regole sono tante: età, contributi, finestre di attesa, casi particolari. Al Patronato INPAL di Pioltello controlliamo la tua posizione contributiva, ti diciamo quale pensione puoi chiedere e da quando, e inviamo noi la domanda all’INPS: senza sorprese e senza perdere mensilità.

Requisiti per la pensione nel 2026

Ecco le principali pensioni INPS per dipendenti privati e pubblici, autonomi e Gestione separata. Per contributi effettivi si intendono quelli obbligatori, volontari e da riscatto, senza i figurativi (come malattia e disoccupazione).

* Per gli iscritti alle casse dei dipendenti pubblici CPDEL, CPS, CPI e CPUG l’attesa è di 5 mesi (resta di 3 mesi se la pensione è liquidata in cumulo).

L’attesa, chiamata finestra mobile, è il tempo tra la maturazione dei requisiti e il primo assegno: nel frattempo puoi continuare a lavorare. Per lavori usuranti e notturni, invalidi almeno all’80% (dipendenti privati) e non vedenti ci sono regole speciali: chiedici una verifica.

Pensione di vecchiaia

È la pensione “di base”: spetta con 67 anni di età e almeno 20 anni di contributi a dipendenti, autonomi e iscritti alla Gestione separata.

• Se hai versato il primo contributo dal 1° gennaio 1996 (sistema contributivo), la pensione deve essere almeno pari all’assegno sociale. In alternativa puoi uscire a 71 anni con 5 anni di contributi effettivi.
• Se sei dipendente, il rapporto di lavoro deve essere cessato alla data di decorrenza. Gli autonomi possono continuare l’attività.
• La pensione decorre dal primo giorno del mese successivo a quello in cui maturi i requisiti, se la domanda è già stata presentata.

Pensione anticipata

Anticipata ordinaria

Contano solo gli anni di contributi, a qualunque età: 42 anni e 10 mesi per gli uomini e 41 anni e 10 mesi per le donne, più una finestra di 3 mesi. Dopo la decorrenza puoi anche tornare a lavorare: questa pensione si cumula con i redditi da lavoro.

Anticipata contributiva

È riservata a chi ha il primo contributo dal 1° gennaio 1996: si esce a 64 anni con 20 anni di contributi effettivi, se la pensione raggiunge una soglia minima di circa 3 volte l’assegno sociale. Per le lavoratrici con figli la soglia è più bassa: 2,8 volte con un figlio, 2,6 volte con due o più figli.

Lavoratori precoci

Se hai lavorato almeno 12 mesi prima dei 19 anni e hai contributi versati prima del 1996, puoi andare in pensione con 41 anni di contributi a qualsiasi età, purché ti trovi in una di queste situazioni:

• disoccupato dopo licenziamento, dimissioni per giusta causa o risoluzione consensuale, con la NASpI già terminata;
• caregiver che assiste da almeno 6 mesi il coniuge o un parente di primo grado convivente con handicap grave (Legge 104);
• invalido civile almeno al 74%;
• addetto a lavori gravosi da almeno 7 anni negli ultimi 10 (o 6 negli ultimi 7), oppure a lavori usuranti.

Prima si chiede all’INPS il riconoscimento delle condizioni, entro le scadenze annuali del 31 marzo, 15 luglio e 30 novembre (le domande arrivate dopo il 15 luglio vengono esaminate solo se restano risorse); poi si presenta la domanda di pensione. Per un periodo pari all’anticipo ottenuto, questa pensione non si può cumulare con redditi da lavoro.

Quota 103, Opzione donna e APE sociale nel 2026

La legge di bilancio 2026 non ha prorogato Quota 103 e Opzione donna, mentre ha confermato l’APE sociale (circolare INPS n. 19/2026).

• Quota 103 (62 anni di età e 41 di contributi): solo per chi ha maturato i requisiti entro il 31 dicembre 2025. Il diritto resta e la domanda si può presentare anche dopo. Calcolo e attesa dipendono dall’anno in cui hai maturato i requisiti: per chi li ha raggiunti nel 2024 o nel 2025 il calcolo è contributivo e l’attesa è di 7 mesi (9 per i dipendenti pubblici). Fino ai 67 anni è ammesso solo lavoro autonomo occasionale, entro 5.000 euro lordi l’anno.
• Opzione donna: solo per chi ha maturato i requisiti entro le vecchie scadenze, l’ultima il 31 dicembre 2024 (35 anni di contributi e 61 anni di età, ridotti di un anno per ogni figlio fino a due, per caregiver, invalide almeno al 74%, licenziate o dipendenti di aziende in crisi). Il calcolo è interamente contributivo e l’assegno è più basso: valutiamo insieme se ti conviene.
• APE sociale: è prorogata fino al 31 dicembre 2026. È un’indennità “ponte” fino alla pensione di vecchiaia, al massimo 1.500 euro lordi al mese per 12 mensilità. Spetta da 63 anni e 5 mesi, con 30 anni di contributi (36 per i lavori gravosi), a disoccupati, caregiver, invalidi almeno al 74% e addetti a lavori gravosi; alle donne bastano 12 mesi in meno per ogni figlio, fino a 2 anni. Non si può lavorare, salvo lavoro autonomo occasionale entro 5.000 euro l’anno, e non è reversibile. L’ultima scadenza 2026 per il riconoscimento delle condizioni è il 30 novembre; per il 2027 decide la nuova legge di bilancio.

Pensione ai superstiti e reversibilità

Quando muore un pensionato (pensione di reversibilità) o un lavoratore con almeno 15 anni di contributi, oppure 5 anni di cui 3 negli ultimi 5 (pensione indiretta), una parte della pensione spetta ai familiari:

• il coniuge o l’unito civilmente, anche se separato; l’ex coniuge divorziato, se riceveva l’assegno divorzile e non si è risposato;
• i figli minorenni, inabili, studenti fino a 21 anni o universitari fino a 26 anni (per la durata del corso), se a carico; i nipoti minori a carico dei nonni;
• in mancanza di questi, i genitori dai 65 anni in su a carico e senza pensione, poi fratelli e sorelle inabili a carico.

Al solo coniuge spetta il 60% della pensione, l’80% con un figlio e il 100% con due o più figli. Se chi riceve la reversibilità ha altri redditi, la quota può essere ridotta del 25%, 40% o 50%; la riduzione non si applica se nel nucleo ci sono figli minori, studenti o inabili. La pensione spetta dal primo giorno del mese successivo al decesso. Se serve, ti aiutiamo anche con le mensilità non riscosse e la dichiarazione di successione.

Assegno sociale

È un sostegno per chi ha almeno 67 anni e redditi bassi o nulli, anche senza contributi. Servono la residenza effettiva in Italia e il soggiorno legale e continuativo da almeno 10 anni. Possono chiederlo i cittadini italiani e dell’Unione europea, i rifugiati e gli stranieri con permesso di soggiorno UE per soggiornanti di lungo periodo.

Nel 2026 l’importo pieno è di 546,24 euro al mese per 13 mensilità. Spetta intero se non hai redditi, ridotto se hai redditi inferiori al limite: 7.101,12 euro l’anno se sei solo, 14.202,24 euro insieme al coniuge. Il diritto viene verificato ogni anno, il pagamento si sospende se resti all’estero più di 29 giorni e l’assegno non è reversibile.

Inabilità e assegno ordinario di invalidità

Sono le prestazioni INPS per chi ha lavorato e si ammala (legge 222/1984). Servono 5 anni di contributi, di cui 3 negli ultimi 5 anni prima della domanda.

• Assegno ordinario di invalidità: se la tua capacità di lavoro è ridotta a meno di un terzo. Dura 3 anni, si può rinnovare e dopo tre conferme di seguito diventa definitivo. Puoi continuare a lavorare, con possibili riduzioni dell’assegno. All’età della vecchiaia diventa pensione di vecchiaia, se hai i requisiti.
• Pensione di inabilità: se non puoi svolgere alcuna attività lavorativa, in modo assoluto e permanente. Devi cessare ogni lavoro e cancellarti da albi ed elenchi professionali. È reversibile ai familiari.

Tutto parte dal certificato medico telematico (modello SS3) del tuo medico; poi presentiamo noi la domanda. Non vanno confuse con l’invalidità civile, che non richiede contributi.

Cumulo, totalizzazione e contributi esteri

Hai contributi in gestioni diverse (dipendente, artigiano o commerciante, Gestione separata, pubblico impiego, cassa professionale)? Puoi metterli insieme:

• cumulo (gratuito): somma i periodi non sovrapposti per la pensione di vecchiaia, anticipata, di inabilità e ai superstiti; ogni gestione paga la sua quota con le proprie regole;
• totalizzazione (gratuita): ha requisiti propri e attese più lunghe (vedi tabella), con un calcolo in genere contributivo;
• ricongiunzione: trasferisce tutti i contributi in un’unica gestione, ma di solito è a pagamento. Valutiamo con te se conviene.

Se hai lavorato all’estero, i periodi svolti nei Paesi dell’Unione europea e in quelli con una convenzione con l’Italia possono contare per raggiungere il diritto alla pensione.

Se sei già in pensione

La pensione può essere ricalcolata (ricostituzione) se emergono contributi non considerati o se cambiano i redditi che danno diritto a integrazioni e maggiorazioni; se hai continuato a lavorare, puoi chiedere il supplemento per i contributi versati dopo. Ti aiutiamo anche con CU e modello ObisM (il certificato di pensione), cambio del conto di accredito, modello RED e altre pratiche INPS.

Dal 2027 i requisiti aumentano

Con l’adeguamento alla speranza di vita i requisiti salgono di un mese nel 2027 e di tre mesi dal 2028 (circolare INPS n. 28/2026).

Restano esclusi dall’aumento, a determinate condizioni, gli addetti a lavori gravosi e usuranti. Se pensi di uscire nel 2027 o nel 2028, fai subito una verifica.

Prima di decidere

Per una fotografia completa della tua situazione, con data di uscita e importo stimato, parti dall’analisi pensionistica. Se hai una laurea, valuta anche il riscatto della laurea.

Consiglio: prenota una verifica dell’estratto conto almeno 6-12 mesi prima della data in cui pensi di andare in pensione. Così c’è il tempo per recuperare periodi mancanti (servizio militare, maternità, lavoro all’estero) prima di presentare la domanda.